Huis kopen én renoveren met één lening: de mogelijkheden in 2026

Terug naar overzicht

Steeds meer starters kopen een betaalbare woning met een slecht EPC-label om die vervolgens te renoveren. Maar hoe financier je zowel de aankoop als de renovatie? De totaalbudgetlening (ook wel renovatielening of woonlening met renovatiebudget) is het antwoord.

Wat is een totaalbudgetlening?

Een totaalbudgetlening combineert de hypothecaire lening voor de aankoop met een renovatiebudget in één kredietovereenkomst. Je leent dus één bedrag dat zowel de koopsom als de voorziene renovatiewerken dekt, tegen dezelfde rente en looptijd.

Hoeveel kun je lenen voor renovatie?

De meeste banken financieren tot 100% van de geschatte waarde na renovatie, ook wel de "venale waarde na werken" genoemd. Concreet:

• Aankoopprijs: €250.000
• Geschatte waarde na renovatie: €320.000
• Maximale lening: €320.000 × 90% = €288.000
• Beschikbaar renovatiebudget: €288.000 - €250.000 = €38.000

Voorwaarden

Banken stellen enkele specifieke eisen:

• Een gedetailleerde renovatieofferte of kostenraming
• De renovatie moet binnen 2-3 jaar na aankoop worden uitgevoerd
• Het renovatiebudget wordt in schijven uitbetaald na voorlegging van facturen
• Een schatter van de bank beoordeelt de waarde na renovatie

Fiscaal voordeel: 1% registratierechten

Als je een ingrijpende energetische renovatie (IER) plant — waarbij je het EPC-label naar A of B brengt binnen 6 jaar — betaal je slechts 1% registratierechten in plaats van 2%. Op een aankoop van €250.000 bespaar je zo €2.500.

Alternatieven

Naast de totaalbudgetlening bestaan er:

• Groene lening: renteloze of goedkope lening van de Vlaamse overheid voor energetische renovaties. Max. €60.000 op 25 jaar.
• Energielening+: voor huishoudens met laag inkomen, renteloos tot €60.000.
• Persoonlijke lening: hogere rente (6-9%) maar geen hypotheek nodig. Geschikt voor kleinere renovaties.

Tip

Combineer de totaalbudgetlening met Mijn Verbouwpremie. De premies (tot €15.000-€20.000 totaal) kun je gebruiken om je lening sneller af te lossen of als extra werkkapitaal. Vraag de premies aan zodra de werken zijn uitgevoerd en gefactureerd.